无抵押贷款（纯信用贷）是无需抵押 / 担保、凭个人信用与收入即可申请的贷款，适合应急周转、消费等场景。下面按正规渠道、申请条件、流程、利率与避坑，给你完整说明。
一、正规无抵押贷款渠道（按优先级排序）
1. 银行信用贷（最、利率）
工行融 e 借：额度 100 万，年化约3.4%–8%，期限最长 5 年，线上申请。
建行快贷：额度 30 万，年化3.6% 起，秒批、秒到账。
中行中银 E 贷 / 工薪贷：额度 50 万，年化3.5%–7%，适合上班族。
招行闪电贷、中信信秒贷、平安新一贷：额度 30–50 万，年化3.1%–18%，线上审批快。
特点：持牌、上征信、利率透明、可提前还款；适合征信好、收入稳定人群。
2. 头部互联网平台（持牌机构放款）
支付宝借呗：额度 30 万，日息万 2–万 6（年化7.2%–21.6%）。
微信微粒贷：额度 20 万，日息万 2.5–万 5（年化9%–18%）。
京东金条：额度 20 万，日息万 2.5 起。
特点：审批快、到账快；利率略高于银行，适合小额应急。
3. 持牌消费金融公司
如招联金融、马上消费、中邮消费等。
特点：门槛略低、审批快；年化8%–24%，适合资质一般、急需资金的用户。
二、申请核心条件（2026 年）
身份与年龄：18–65 周岁，中国公民，有完全民事行为能力。
收入与工作：
上班族：当前单位工作≥6–12 个月，提供社保 / 公积金 / 工资流水。
自由职业 / 个体户：提供纳税记录、经营流水。
征信要求（关键）：
当前无逾期；近 2 年无连 3 累 6（连续 3 次 / 累计 6 次逾期）。
近 2 个月硬查询≤4 次，半年≤10 次（频繁申贷会被拒）。
信用卡使用率 **<70%，当前信贷笔数≤3 笔 **。
用途合规：消费、装修、教育、医疗等，严禁购房、投资、还其他贷款。
三、申请流程（线上为主，最快当天到账）
选渠道：银行 App / 支付宝 / 微信 / 持牌消金 App。
实名认证：身份证 + 人脸识别 + 绑定一类储蓄卡。
授权征信：同意查询央行征信（正规贷款必查）。
提交信息：工作、收入、公积金 / 社保等。
审批：系统自动审核，几分钟–几小时出结果。
签约放款：电子签合同，资金1–15 分钟到账。
四、利率、额度与还款方式
额度：银行100 万（优质客群）；平台 / 消金5 万–50 万。
利率：银行3.1%–8%/ 年；平台7%–22%/ 年；消金8%–24%/ 年。
期限：1–5 年（部分银行最长 84 期）。
还款：等额本息、等额本金、先息后本、随借随还。
五、避坑与注意事项（必看）
只选持牌机构：在银保监会官网可查牌照；拒绝无牌小贷、砍头息、高利贷。
无前期费用：正规贷款不收保证金、解冻费、包装费，收费必是骗局。
算清总成本：看年化利率（APR），不是日息 / 月息；提前还款看是否有违约金。
不频繁申贷：短时间多次申请会让征信变花，降低通过率。
用途合规：资金不得流入楼市、股市、理财等违规领域。
六、快速选择建议
征信好、收入稳、要大额低息 → 优先银行信用贷（工行、建行、中信等）。
小额、急用钱、不想跑银行 → 选借呗 / 微粒贷 / 金条。
资质一般、银行难批 → 选持牌消费金融公司。